회사 단체보험 있는데 개인 실비 계속 내도 될까? 해지 전 확인할 3가지

얼마 전 아이가 장염으로 수액을 맞고 왔습니다. 저희 아이들은 어린이보험 외에 실비보험을 들고 있는데요. 병원비를 청구한 후에 입금된 금액을 보니 어쩐지 뭔가 적게 들어온 기분이 드는 거예요? 이전에 아이들 실비 들 때 연락했던 보험 담당자분께 연락하니 저희 남편 회사 단체 보험(실비)가 가족까지 전부 적용되어서 각 보험의 비례 보상으로 처리된 탓에 실제로 보상 금액이 줄어든 것이더군요. 특히나 저희 아이들은 3세대 가입이고, 회사 단체 실비는 4세대라서 원치 않게 보상 비율이 달라지니 아쉬웠습니다.

 

"어차피 중복 보상도 안 되는데, 개인 실비를 해지해야 하나? 근데 그럼 퇴사 후에는 어떻게 하지?"

 

그런데 제 고민을 듣고 담당 설계사님이 '실손 납입 중지 제도'를 알려주셨어요. 2018년도부터 단체 보험에 가입한 사람은 실손을 두 번 내지 않게 개편한 제도라고 하더라고요. 저만 이제 알았을까요? 그럼 보험료를 아낄 수 있었을 텐데....

 

다만 납입 중지를 결정할 때, 반드시 비교가 필요하다고 해요.

비교를 하지 않고 개인 실비를 해지하거나, 반대로 중복 보험료를 계속 내면 손해를 볼 수 있습니다.

 

1. 회사에 먼저 보험 내용 확인하기

1-1. '단체 실손보험' vs. '단체 상해보험'?

가장 먼저 해야 할 일은 회사 단체보험 보장내역서를 확인하는 것입니다.

회사에서 “단체보험에 가입되어 있다”고 안내하더라도, 그 안에 어떤 보장이 들어 있는지는 회사마다 다릅니다.

단체보험 안에는 실손의료비가 들어 있을 수도 있고, 상해사망, 후유장해, 골절진단비, 수술비, 입원일당 같은 정액형 보장만 들어 있을 수도 있습니다.

그래서 회사 인사팀이나 보험 담당자에게 먼저 물어봐야 해요. 보장내역서에 아래 항목이 있는지 먼저 확인하세요.

 

개인 실비랑 겹치는 항목

• 실손의료비
• 상해입원의료비
• 질병입원의료비
• 상해통원의료비
• 질병통원의료비
• 처방조제비

 

개인 실비와 성격이 다른 항목(실제 병원비를 계산해서 주는 게 아니라 약관에서 정한 조건에 해당하면 지급)

• 상해사망
• 후유장애
• 골절진단비
• 화상진단비
• 수술비
• 입원일당

 

1-2. 단체 실손보험일 경우, 다른 보장으로 변경할 수 있는지 문의하기

개인 실손이 단체 실손보다 유리할 경우, 단체 실손을 다른 보장으로 변경할 수 있는지 먼저 물어보세요.

단체 실손대신 암 등의 진단비를 재직 중 더 보장받도록 해 두거나 상해나 각종 수술비 등의 보장을 더 받도록 해 두는 경우가 보편적이라고 합니다.

 

2. 개인 실손 유지하는 경우

2-1. 개인 실손이 보장받는 범위와 금액이 클 때

개인 실손이 하나의 질병당 5,000만 원까지 보장되는데, 단체실손은 몇백만~천만원 정도만 보장되는 경우나, 질병은 보장하지 않고 상해만 보장되는 경우는 개인 실손을 유지하세요.

 

2-2. 병원 자주 가는 1, 2, 3세대 보험 가입자

단체보험은 1년 단위 가입이라 최소한 4세대 이후 내용으로 보장됩니다. 개인실손은 4세대 전 보험을 가입한 경우 같은 상해나 질병으로 병원을 가더라도 단체보험보다 더 많은 보험금을 받을 수 있어요.

 

3. 개인 실손 중지하는 경우

3-1. 병원 자주 안 가는 1, 2세대 보험 가입자

1, 2세대 실손보험은 보장은 월등히 좋지만 보험료도 그만큼 비쌉니다. 당장 병원에 갈 일이 많지 않다면, 개인실손을 중지해 두고 단체보험을 이용하다가 퇴직 후 1개월 이내에 개인실손을 다시 살려 유지하는 '재개 제도'를 활용하세요.

 

다만 가입 시점은 꼭 확인해야 합니다. 2013년 4월 이후 가입한 실손보험은 15년마다, 2021년 7월 이후 가입한 실손보험은 5년마다 재가입되면서 보장 내용이 달라질 수 있습니다. 그래서 이 시점 이후에 가입한 실손보험을 중지했다가 다시 살리는 경우, 예전 조건이 아니라 재개 시점의 실손보험 기준으로 보장받을 수 있습니다.

 

3-2. 회사에서 단체 실비 보험 변경이 안 될 경우

현재 저의 경우인데요. 저는 개인실손이 더 유리해서 단체 실손을 다른 보장으로 변경할 수 있는지 문의해 보았는데, 회사 사정상 다른 대안은 없다고 안내를 받았습니다. 아쉽지만 그렇다고 중복 보상도 안 되는 보험을 따로 6만 원, 7만 원씩 매달 내기는 아까워서 현재 개인 실손 중지를 신청했답니다.

개인 실손보험 납입 중지 제도는 아래 내용에 이어서 설명드릴게요.

 

4. 실손 보험 납입중지 제도

개인 실손보험과 회사 단체 실손보험에 중복으로 가입되어 있다면, 상황에 따라 둘 중 하나를 중지할 수 있습니다.

 

4-1. 개인실손보험중지

개인실손보험은 가입 후 1년 이상 유지한 경우 중지 신청이 가능합니다.

 

중지 방법

• 종합보험 안에 실손 담보가 포함된 경우: 계약관리 담당자에게 문의
• 단독실손보험: 계약관리 담당자에게 문의
• 다이렉트 단독실손보험: 보험사 고객센터 문의

필요 서류

• 신분증
• 재직증명서

단체실손보험에 가입된 회사의 임직원인지 확인하기 위한 서류입니다.

개인실손보험을 중지한 뒤 퇴사 등으로 회사 단체실손보험이 사라진 경우에는, 퇴사 후 1개월 이내에 개인실손보험 재개를 신청할 수 있습니다.

재개할 때는 원칙적으로 아래 상품 중 선택할 수 있습니다.

• 재개 시점에 판매 중인 실손보험
• 개인실손보험 중지 당시 본인이 가입해 있던 실손보험

다만 2013년 4월 이후 판매된 상품처럼 보장 내용 변경 주기인 5년~15년이 이미 지난 경우에는, 기존 상품이 아니라 재개 시점에 판매 중인 상품으로 재개될 수 있습니다.

 

4-2. 단체 실손보험 중지

2023년 1월부터는 회사 단체실손보험도 중지할 수 있습니다.

다만 모든 단체실손보험이 가능한 것은 아닙니다.

회사의 단체실손보험이 ‘단체실손의료보험 중지 제도 특별약관’에 가입되어 있어야 합니다.

 

중지 방법

• 재직 중인 회사의 단체보험 담당자에게 문의
• 보험사 고객센터 문의

필요 서류

• 신분증
• 통장사본

단체실손보험을 중지하면, 중지된 기간에 해당하는 보험료를 환급받을 수 있는 경우도 있습니다.

다만 실제 환급 여부와 방식은 회사의 단체보험 계약 조건에 따라 달라질 수 있으니, 회사 담당자나 보험사에 확인하는 것이 가장 정확합니다.